Ubezpieczenie nieruchomości to jedna z najważniejszych form ochrony majątku prywatnego. Polisa może zabezpieczyć właściciela przed skutkami takich zdarzeń jak pożar, zalanie, kradzież, a także zniszczenia spowodowane ekstremalnymi zjawiskami pogodowymi, których w Polsce z roku na rok przybywa.
Z danych rynkowych wynika, że mimo rosnącej liczby szkód i wyższych kosztów ich likwidacji, wielu właścicieli nieruchomości nadal wybiera zbyt podstawowy zakres ochrony lub niedoszacowuje wartości swojego mienia. W efekcie – w sytuacji kryzysowej – wypłacone odszkodowanie nie pokrywa realnych strat.
W niniejszym artykule przedstawiamy aktualne informacje o rynku ubezpieczeń nieruchomości w Polsce, najczęstsze błędy popełniane przez ubezpieczających oraz praktyczne wskazówki, jak wybrać polisę dopasowaną do rzeczywistych potrzeb i ryzyk.
Wzrost cen i zmieniająca się dynamika rynku
Według danych CUK Ubezpieczenia, w 2024 roku średnia cena ubezpieczenia nieruchomości wzrosła o 14% względem roku poprzedniego. Najwyższy wzrost zanotowano w województwie warmińsko-mazurskim (17%), natomiast najniższy w opolskim (2%). Mimo to to właśnie mieszkańcy województw opolskiego i śląskiego płacą najwięcej – średnio odpowiednio 548 zł i 537 zł rocznie.
Podwyżki wynikają głównie z rosnącej wartości szkód zgłaszanych przez ubezpieczonych oraz z coraz wyższych kosztów ich likwidacji. Ubezpieczyciele reagują także na wzrost ryzyka związanego z anomaliami pogodowymi, takimi jak intensywne opady, wichury czy lokalne podtopienia.
Problem niedoubezpieczenia – cichy wróg właścicieli
Jednym z najpoważniejszych problemów na rynku ubezpieczeń nieruchomości jest zjawisko niedoubezpieczenia, czyli sytuacja, w której suma ubezpieczenia jest niższa niż realna wartość mienia. W razie szkody oznacza to niższą wypłatę odszkodowania, która może nie pokryć pełnych kosztów naprawy.
Jak wskazuje Polska Izba Ubezpieczeń, luka ubezpieczeniowa w Polsce w zakresie ochrony przed katastrofami naturalnymi wynosiła w 2022 roku ok. 1,3 mld zł – co pokazuje skalę zjawiska. Problemem jest także nieaktualizowanie wartości nieruchomości w dokumentach ubezpieczeniowych mimo rosnących cen rynkowych i inflacji.
Najczęstsze błędy przy zawieraniu polis
Zbyt pobieżne podejście do wyboru ubezpieczenia może skutkować odmową wypłaty świadczenia lub jego znacznym ograniczeniem. Do najczęstszych błędów należą:
-
Zbyt wąski zakres ochrony – podstawowe pakiety nie obejmują wielu istotnych ryzyk, jak powódź, przepięcia czy akty wandalizmu
-
Nieaktualna wartość mienia – suma ubezpieczenia nie odpowiada rzeczywistej wartości nieruchomości i wyposażenia
-
Nieznajomość OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) – brak świadomości dotyczącej wyłączeń odpowiedzialności, np. szkody powstałe wskutek rażącego niedbalstwa
Jak wybrać dobrą polisę? Kluczowe wskazówki
-
Określ realną wartość nieruchomości i jej wyposażenia – uwzględnij ceny rynkowe oraz koszty odtworzenia.
-
Sprawdź zakres ochrony – upewnij się, że obejmuje najczęstsze ryzyka, w tym te lokalne (np. powódź, wichura).
-
Zwróć uwagę na franszyzy i limity odpowiedzialności – to one decydują o wysokości faktycznej wypłaty.
-
Rozważ dodatkowe klauzule – np. OC w życiu prywatnym, ochrona przed przepięciami, Home Assistance.
-
Regularnie aktualizuj polisę – przeglądaj ją co rok, zwłaszcza po remoncie, zakupie drogiego sprzętu czy wzroście wartości rynkowej.
Zadbaj o swój majątek – zanim będzie za późno
Ubezpieczenie nieruchomości to dziś jedno z podstawowych narzędzi zarządzania ryzykiem majątkowym. Świadomy wybór polisy – oparty na analizie potrzeb, warunków umowy i wartości mienia – może uchronić właściciela przed znacznymi stratami finansowymi w przypadku zdarzeń losowych.
Warto pamiętać, że dobrze dobrane ubezpieczenie to nie wydatek, lecz inwestycja w bezpieczeństwo, stabilność i spokój – niezależnie od tego, co przyniesie przyszłość.
